我国存款保险制度自2015年5月正式实施以来，已经走过十个年头。这项制度通过覆盖所有存款类金融机构、实行50万元最高偿付限额等措施，有效保护了存款人利益，成为国家金融安全网的重要组成部分。十年来，存款保险在包商银行、辽阳农商行等风险处置案例中发挥了关键作用，稳定了市场信心。

　　存款保险基金通过差别费率机制对银行进行风险约束，目前基金余额已达698.4亿元。该制度采用市场化手段"奖优罚劣"，根据银行资本充足率、资产质量等指标实施差异化费率，促进银行审慎经营。但在实际操作中，关于存款保险的政策性与市场化平衡问题仍存在不同认识。

　　当前，完善存款保险法律体系成为重要议题。专家建议提升《存款保险条例》法律层级，制定专门的《存款保险法》，明确存款保险在金融风险处置中的职能定位。同时，还需要探索建立后备融资机制，通过发行债券、央行借款等方式补充基金流动性，确保风险处置能力。

　　未来，存款保险制度将朝着强化早期纠正功能、完善风险处置机制的方向发展。通过法律体系的完善和操作流程的细化，进一步提升金融风险防控能力，为维护金融稳定提供更有力保障。

　　深度｜存款保险制度十周年：兼顾市场化与政策性 既要“治已病”又需“治未病”

　　21金融圈

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