如果你的整个退休计划都建立在最大化你的401(k)计划上，我有一些坏消息:每年向你的401(k)计划中存入最多的金额并不能保证你有一个舒适的退休生活。

　　继续往下读，了解为什么最大化你的401(k)退休金可能不够用的四个原因，以及你可以做些什么。

　　正如你在下表中所看到的，你的平均年收益会极大地影响你的长期业绩。

　　莫n的贡献

　　平均年收益率

　　35年后的平衡

　　1708美元

　　7%

　　2851538美元

　　1708美元

　　5%

　　1860626美元

　　1708美元

　　3％

　　1244036美元

　　数据来源:作者通过Investor.gov计算。

　　1708美元的每月缴存额相当于2022年50岁以下储户的缴存额上限20500美元。

　　看看3%的期末余额和7%的期末余额之间的差异——大约是160万美元。当然，这并不全是免费的钱。要实现7%的回报率，你必须承担额外的风险，主要投资股票基金而不是债券基金。

　　幸运的是，你可以通过定期的长期投资来降低风险。对于你的股票，选择费用比率低的大型基金，无论如何都要继续投资。抵制在市场低迷时改变策略的冲动。

　　这种持续数十年的一致性让你能够在股价下跌时获利，并防止你意识到不必要的损失。其结果是，随着时间的推移，潜在的利润会更高。

　　假设你的401(k)计划用了35年，年收益率为7%。你退休时的285万美元结余将支持大约114,000美元的年收入。这是假设你的提现率是每年4%。

　　除此之外，你还应该获得社会保障。如果你在整个职业生涯中都获得了很高的薪水，你可能有资格在完全退休年龄时获得最高福利40,140美元。

　　这两种收入来源加起来每年约为154,140美元。如果你现在的工作收入远远高于这个数字，你的储蓄可能会感到不足。

　　你有两个选择。首先，你现在就可以调整你的生活方式。这对你有两个好处:你将增加为退休储蓄的能力，你将降低你的退休收入需求。或者，你可以将额外的资金投资到401(k)计划之外的另一个账户。如果你符合条件，可以尝试健康储蓄账户(HSA)或应税经纪账户。

　　最近对退休医疗费用的估计令人担忧。福利公司Milliman的一项研究预计，2022年退休的健康夫妇的累计医疗费用为29.5万美元至56.4万美元。范围的低端代表那些选择医疗保险优势+ D部分计划的人。较高的估计是针对拥有原始医疗保险、医疗保险计划和D部分计划的退休人员。

　　结论是:无论你认为退休需要多少储蓄，至少要增加30万美元的医疗保险。

　　HSA是医疗储蓄的有效选择。如果你有高免赔额的健康计划，你就有资格获得HSA。如果你不确定你是否有这样的计划，问问你的福利经理。

　　在2022年，如果你只拥有个人保险，你可以缴纳高达3650美元的HSA税前费用。如果你有家庭保险，上限是7300美元。任何HSA雇主与你的收入相匹配的贡献都计入这些上限。

　　投资你的HSA，这样余额就会随着你的401(k)计划一起增长。任何符合条件的医疗费用的HSA分配都是免税的。

　　401(k)计划有费用，通常是定期的管理费用和投资费用。累积起来，这些费用平均每年0.37%至1.42%。它们确实会降低你的投资回报。百分比可能看起来很小，但随着时间的推移，影响会越来越大。

　　比如说你的401(k)计划每年收取2%的高额费用。如果你的基础投资以7%的速度增长，那么扣除费用后的回报率将为5%。正如你在上表中看到的，降低2%的回报率最终会让你损失100万美元。

　　如果该计划有雇主的匹配缴费，这些连同401(k)税收优惠可以抵消你的费用。但一旦你的雇主匹配金额达到上限，在401(k)计划之外存下额外的资金是有意义的。

　　应税经纪账户在两种情况下是有效的。投资免税证券，比如不分红的股票。除非迫不得已，否则不要获利了结。让你的头寸长期升值。

　　如果你正在努力最大化你的401(k)计划，恭喜你!你远远领先于一般的退休储蓄者。

　　作为下一步，确保这些高贡献交付了正确的结果。这可能需要优化你的投资策略，从你的生活方式中削减脂肪，或投资于一个HSA或应税经纪账户。采取这些行动，你将拥有一个光明的退休未来。

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　　股票顾问于21年2月14日返回